各类基金比例如何搭配好理财，各类基金比例如何搭配好理财产品？-钱如故

各类基金比例如何搭配好理财，各类基金比例如何搭配好理财产品？

用户投稿 • 2022年10月29日 am2:56 • 基金投资 • 阅读 255

各类基金比例如何搭配好理财，各类基金比例如何搭配好理财产品？

曾有位同学给我留言：

“天马，你出一个家庭年收入与投资品种对照表吧。比方说年收入10万该投什么，年收入20万该投什么。这样我就可以根据我家的收入情况照着投了。”

这位同学的要求，既有合理的地方，也有不合理的地方。

我们该投什么品种，确实与收入有关，但并不是完全由收入决定。

比方说巴菲特年轻的时候，虽然钱少，但一直都在买股票类的资产，承担着股票类资产的高波动，最终收益很不错；

我还认识另外一位朋友，实业非常成功，家产颇丰。

但他只要买股票类的资产就亏钱，最后亏怕了，只得把钱全都存银行了。

分析了无数案例，最后我得出个结论：你该投什么投资品种，要分两步来确定。

第一步，是分析“有无闲钱”；

第二步，是分析你的“波动承受能力”。

所谓“闲钱”，就是长期不花的钱。对应到家庭资产配置模型上，就是长期资金。

各类基金比例如何搭配好理财，各类基金比例如何搭配好理财产品？

为什么我要引入“闲钱”这个词，而不是直接用年收入对应投资品种呢？

这是因为大家所处的城市是不一样的，家庭情况也是不一样的。

虽然赚同样多的钱，但最后能投资的品种却有很大不同。

比如张三同学年薪20万，身处一线城市。

一线城市房价高，每个月花销也大，他一年到头是没剩下什么钱的。

李四同学年薪也是20万，身处3线城市。

3线城市房价便宜，生活成本也低。他的20万到年底竟能剩下10万。

可见，同样是年薪20万，张三处于没有闲钱的状态，不能投资股票基金；而李四有大把闲钱，可以考虑做长期投资了。

大家在进行自己的投资计划的时候，先拿张纸，列一下自己的收入，再列一下自己的日常支出。

把日常生活费和3年内确定要花的钱扣掉，剩下的钱，就是你的闲钱了。

下面就以我为例，详细说说分析流程。

我刚毕业那会，月薪3000多。

每个月除了租房、吃饭，几乎一分钱不剩。

此时我所有的钱都是短期确定要花的钱，是典型的“没有闲钱”状态。

这时候，我是不应该选择股票类资产来进行投资的，而是应该把所有钱都投在货币基金、银行现金理财这些随时可以变现的品种上。

过了几年，我的薪水涨到了20万/年。

租房、吃饭，大概需要6万/年，剩下的14万/年，准备过两年结婚买房用。

此时，我应该把租房、吃饭的钱买成货币基金，而预备过两年买房的钱，投到银行定期存款或者债券基金上面。

这时候就要评估我对波动的承受能力了。

银行定期存款是完全没有波动的，但收益比较低。

债券基金收益稍高，可是会有5%左右的波动的。

如果我能承受5%的波动（也就是买10万债券基金，它可能会浮亏5000多元），那我就可以买债券基金。

如果我承受不了5%的波动，则只能把钱存成银行定期存款。

又过了几年，我的薪水涨到了40万/年。

每年除了10万左右的日常开销，还有10万左右的房贷要还。

一年还能剩下个20来万，这笔钱没什么明确的用途，这就是闲钱了。

这部分钱，终于可以用来投资长期品种了。

具体能投什么品种呢？

也要看我对波动的承受能力才能确定。

我们能投的，无非就是股票基金、债券基金这几个品种，股票基金有50%的波动，债券基金有5%的波动，这两个品种的波动，差别太大。

假设我能承受的最大波动是10%或者20%，那我该怎么投呢？

岂不是股票基金不敢买，买债券基金又觉得杀鸡用了牛刀。

没关系，我们可以做个基金组合，通过配置组合里不同的股债比例来调和基金组合整体的波动范围。具体方案见下表：

各类基金比例如何搭配好理财，各类基金比例如何搭配好理财产品？

如果你预估自己能承受的最大波动是10%,也就是买10万元基金，浮亏1万元以内时还不会影响睡眠，但浮亏超过1万就会心神不定、夜不能寐，那你就适合买偏债组合。

也就是你的基金组合里面，最大只有10%的比例买股票基金，最少也要有90%的比例买债券基金。

如果你预估自己能承受的最大波动是30%,也就是买10万元基金，浮亏3万元时都还没啥事，那你就适合买半股半债组合。

也就是你的基金组合里面，最多买一半股票基金，最少买一半债券基金。

我个人属于高波动承受能力人群，基金跌一半也不影响情绪的那种。

所以我自己的闲钱，全都买了股票和股票类基金。

用表里面的语言，就是我买的是全股组合。

持有全股组合，日常波动确实很大。在我的投资生涯中，有多次账户跌掉30%-50%的情况。

所以，我在公众号里写的是我个人的定投方案，这个方案只适合高波动承受人群，并不是适合中低波动承受人群。

大家一定要先对自己的波动承受能力做评估，再选择定投方案，切不可上来直接就买一大堆股票基金，切记啊。

好了，这篇文章就和大家分享到这里，希望可以帮助到大家。另外，想要实现投资稳定盈利，建议大家可以多学习一些相关的课程内容，这里给大家推荐一个知识平台——爱雅微课：https://ke.iya88.com/，里面提供了全网最全最实战的课程，很多大佬都是该网站的会员，抓紧收藏起来吧！

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