怎么还花呗最划算合适,怎么还花呗最省钱?

钱谷子
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2020年11月4日18:20:52 评论 157 次浏览

怎么还花呗最划算合适,怎么还花呗最省钱?

打开支付宝,选用花呗付款,已经成为很多人的日常。但是,上周和一个朋友就花呗的问题交流了很久,钱谷子发现其实很多人对现在常见的信用消费类产品并不太了解。为此,钱谷子特别整理了这类产品的使用攻略,学会了,省下一杯奶茶钱可是妥妥的。当然,因为是借贷类产品,我们就更要建立起清醒的消费认知,合理、理性去使用。

 

第1:信用额度类常见品种

信用额度类产品一般有两个主要特点:

1、给一定的额度,使用额度消费以后有“免息期”

先说第一点免息期,它相当于发卡行向人们发放了一笔无息贷款。免息期有多长呢?根据支付宝的相关规定,花呗的最长免息期是41天。一般在计算免息时间的时候,是根据咱们购物确认收货的时间算起。

比如钱谷子6月底买了一件衣服,在7月1日确认收货,这个账单就会计入7月份。还款时间通常会在每个月的10号,也就是下一个月——8月10号还款,算下来这段免息期就是41天。总而言之,就是“当月借,下月还”。

2、和信用卡类似,支持最低还款或者分期付款,分期费用一般被称为手续费

接下来我们看花呗的第二个特征,也是很多人心存疑惑的一点,分期还款或者最低还款的费率如何计算?钱谷子已经不止一次听到有朋友说,有时候手头紧,到还款日不想马上把钱都还回去,看着花呗每期才几个点的费率,很自然就点了分期还款。结果算了一下,发现真实费率根本不是这么回事。

首先,目前花呗支持3期、6期、9期和12期还款。选择不同的还款期限,手续费率也不同。目前3期费率为2.5%,6期4.5%,9期6.5%,12期8.8%。其次,手续费率不是真实利率。(此处划重点!!)

怎么理解这句话?钱谷子截图了自己的花呗分期选项。

怎么还花呗最划算合适,怎么还花呗最省钱?

4547.98的本金,分3期偿还,共收取总手续费113.7元。计算利息得出:113.7/4547.98=2.5%。但这种计算方法是错误的,错在实际上每个月都还了本金,利率不能简单的除以全部本金来计算。如果3期利率真的是2.5%,我们已经还掉的本金就不应该再收取利息,利息应该按每月实际未还本金的金额和借款时长来计算。

正确的利率计算方法在金融领域叫IRR,也叫内部收益率。数学公式大家看着心烦我们就不展开了,可以给大家一个简单的估算方法,实际利率大约是上述错误计算方法的2倍,即5%左右。因此钱谷子建议,大家使用花呗等信用额度类产品时,除非是为了学习或者特别必要,尽量不做、少做账单分期和最低还款服务。

 

第2:善用免息期

明白了花呗的特点,咱们怎么才能巧妙利用免息期赚点收益呢?这里钱谷子介绍两个方法。

一是修改还款日期,延长免息期

目前,花呗的出账日和还款日都可以修改,主要提供了3种模式。每月1号出账,9号还款;每月5号出账,15号还款;每月10号出账,20号还款。你可以通过支付宝中的花呗——还款日设置,选择还款时间。咱们可以根据工资的发放时间调整出账日和还款日,对于一些10号前发不了工资的小伙伴来说,还款压力就不会那么大了。

二是好好利用免息期创造点收益

举个例子:钱谷子这个月想买台空调,选择用花呗付款,暂时“省”下的3000元可以存到余额宝里,按最长41天的免息期计算,大概可以产生4.74元的收益。虽说现在余额宝的利率已经很低了,但是苍蝇也是肉嘛,而且咱们学过理财课程的小伙伴,还可以选择其他更适合自己的理财方式,总比让这笔钱趴在活期账户上要好。钱谷子有个朋友就经常这么操作,一年下来也赚了好几百。

三是合理利用借贷产品

说了这么多,相信大家也对花呗有了更深入的认识。这类信用消费类产品确实给咱们的生活提供了很多便利,但同时也埋下了隐患。比如,超前消费心理的养成,就和这类产品密切相关。钱谷子就见过不少活生生的例子,一开始很节制地使用花呗,但是后来看到一个自己非常喜欢的东西,想买,但钱不够,就开始分期付款,从此逐渐沉迷,一发不可收拾。

 

在这里,钱谷子想再次给大家忠告,花呗分期,在咱们资金紧张时可以把它当作一个过渡,但千万不要沉迷于此。当然,也不是说大家就不能使用这类产品了,它们提供的便捷借款,可以帮我们扛过临时的资金需求,免去一分钱难倒英雄汉的尴尬。它们提供的各种权益和便利,甚至还能帮我们省下一笔钱。不过一定记住,花呗只是我们消费的一个工具,理性消费、适度消费才是关键。有履约能力再提前消费,才会让生活质量更高。

 

weinxin
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