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5万元，连存5年后再放2年，可取28万靠谱吗？

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钱如故

这明显就是一个保险理财产品，因为我们绝对不可能出现这样的存款产品的。要知道每个银行的存款产品都需要在监管部门进行报备的，任何创新的条款都是需要进监管部门的同意。那么到现在为止，都没有见过每年增加存入5万元，连存5年再放2年，最后取出28万。现在存款的定期产品超过三年的都很少，更别说这种存款5年，而且每年还有叠加5万元进去的新型存款。

但是这种产品在很多保险公司的理财险中，反而很常见。在很多保险公司中，这类产品的叫法不一样，有的叫终身寿险，有的叫两全险，有的叫理财分红险。但是不论名称叫什么，实质内容是没有变化的。核心条款那就是每年交保费5万元，连续缴纳五年，之后第6年，第7年不得支取，到第8年可以从保险公司一次性领取28万。

所以这个产品坚决不会是存款产品，当然保险公司也不会不履行自己的承诺的。假如投保人真的这样，按照保险公司的要求去缴纳了，在第8年确实也能领取回28万。但是如果提前要退保，那么有可能自己的损失巨大。有可能连本金都拿不回来。因为他的内核是套着一些保险合同，前期已经支付了巨额的营销成本，给保险经纪人和代销的银行等各类机构和个人，所以提前退保，这些损失就会被保险公司转嫁给投保人身上。

那么我们可以算一算这个产品的投保人收益是有多少？其实大家被保险公司给玩了一个小小的花招骗住了。这就是所谓的专业信息差，让内行人赚了外行人的钱。给大家一个简单的算法，投保人累计5年投入了25万元，投入过程是每年增加5万元投入，那么整体相当于投保人25万元投了4.5年，最后拿到了28万元的本息之和。如果这样计算的话，大约年化利率是不超过2.49%的。

那么这样对照我们现有的银行定期存款，其实大家就看到一目了然了。银行三年期的定期存款利率，央行的基准存款利率报价为年化2.75%，各个商业银行还可以在这个基础上进行提升，一般来说最高是不超过3.65%的。那么这样看来，这款保险理财产品是远远低于银行存款产品。而且从另外一方面银行定期存款，如果提前支取，本金是100%可以拿回的，利息还能按照活期存款利率收取。

所以经过这么一比较，大家就会发现，其实这类的保险理财产品是非常不划算的。投保人其实得到的收益一点也不高，还不如分5张存单存入银行，拿定期存款利息呢。或者钱凑在一起超过20万，变成大额存单，拿的利息更高。

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