普通人如何快速攒100万,普通人如何攒到100万?

钱谷子
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2020年10月20日09:21:32 评论 437 次浏览

普通人如何快速攒100万,普通人如何攒到100万?

前段时间和朋友聊天,聊到“普通人如何快速攒到人生中第一个100万”。席间产生了一些有价值的观点,和大家分享一下。注意!本文内容不涉及实操建议,只是辩证性的探讨,没有绝对的对错。只为帮大家拓宽思路,提供一种看问题的角度。

 

第1:怎么快速攒下100万?

先说朋友的观点。朋友认为,普通工薪族,想要攒下一百万,最快的手段,就是借用负债。简单来说,就是借钱买资产。只要资产升值的速度,高于负债的利息,就能更快地攒下一笔钱来。我们通常说,财富就是有多少股票基金、银行存款等,这些都是属于自己的净资产。但在朋友看来,财富看更应该是总资产,也就是净资产+负债,因为有些负债可能会放大财富。

举个例子:

小明月薪1万,生活上省吃俭用,每年都能攒个七八万。这样算,要攒出100万,算上工资上涨和理财收益,怎么说也要近10年的时间。很多人这么算,就觉得自己奋斗十年都赚不了大城市的一个厕所,人生瞬间前途灰暗,索然无味。

但小明的想出了另一个办法。他在有一定财富基础、比如说30万时,按三成首付,找到一处有投资价值的房产,下注买房。此时他的财富总值就是:30万本金+70万贷款=100万。70万房贷利息按5%算,一年是3.5万。只要房价上涨3.5%,小明就不亏:103.5万(房价)-3.5万(利息)=30万(本金+收益)+70(贷款)。

如果房价涨了10%,房贷总额与利息不变,他的本金就增加了21%,即110万-3.5万=36.5万+70万。如果房价涨了50%,房贷总额与利息不变,他的本就翻了不止一倍。150-3.5=76.5+70。换句话说,只要买入的资产增值速度能超越利息支出,赚钱的速度就会有所提升;资产增值的速度越快,攒够100万的速度也就越快。

 

第2:负债有风险

看到这里,你是不是觉得好像是很有道理?但对于朋友的观点,钱谷子的看法是:负债确实可以起到放大财富的作用,但朋友只说了一部分。刚才所有的假设,都是建立在总资产的增值速度高于负债的利息。

那么问题来了:

①假如总资产不增长,负债的利息支出,就是你净资产的亏损。

毕竟没人能保证你投资的房产就一定能涨。想象一下,3.5万的利息支出,相较于你30万的本金来说,一年就亏损了11%。

②假如现金流出现了问题,你的资产又该怎么处置?

负债看似是在放大财富,但实际上却是在对你的现金流进行极限压力测试。对于大多数普通人来说,一套自住房就要花光力气了,投资房产就显得遥不可及。杠杆是一把双刃剑,像钱谷子这样的普通人,是没有实力将它挥舞起来的,即使强撑一口气把它提起,最终也可能会划伤自己。所以,我们在课程里让让大家远离负债,远离杠杆,也是不想让如此利器,伤到咱们普通老百姓。

 

第3:谁更适合动用杠杆?

钱谷子认为是正向现金流稳定的主体,主要是经营主体,其次是个人。能保持正常经营的主体,通常自身可以产生相对稳定的现金流,而且由于是经营主体的缘故,往往也会有一定的资产垫,有更多腾挪闪转的空间。(很多公司常玩的套路:借新还旧)而个人的收入往往比较单一,比较被动。

市面上绝大多数上市公司,身上都或多或少有一定规模的负债。比如,钱谷子花100万开了一家火锅店,每年净利润少说也能赚30万,如果让钱谷子自己靠自己的钱开店,那差不多要3年多时间才能开一家店。这时,钱谷子想要快速开店最好的办法是什么?没错,就是贷款、借钱。只要钱谷子的贷款成本低于火锅店的利润,那钱谷子就有的赚。

大到成千上万人的上市公司,小到只有3-5个人的微型企业,敢于贷款的核心逻辑,就是觉得自己能用借来的钱,赚更多的钱。这个逻辑对个人也是相通的,只要你能用借来的这笔钱,赚到更多的钱,就可以归类到良性负债中。而如果把借来的钱,用作消费,那很明显就是劣质负债。

 

总结:《穷爸爸富爸爸》对良性负债的要求相对严苛,例如你贷款买了房子,但房租可以覆盖掉每月的房贷支出,那房贷就是良性负债。但书中的准则太过严苛,市面上几乎找不到满足这种要求的资产。所以钱谷子关于负债的建议是:如果刚需买房背上负债,无论是良性也好、中性也罢,每月需要偿还的贷款,尽量不要超过收入的50%。如果赚1万,就不要超过5千。

 

weinxin
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  • 本文由 发表于 2020年10月20日09:21:32
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