基金亏会倒扣钱吗(基金亏了会倒扣钱吗)

基金亏会倒扣钱吗(基金亏了会倒扣钱吗)银行在我们老百姓的眼里是安全的象征。但在最近,河南和安徽两地的一些村镇银行,开始出现了无法取款的问题,引起了大众的恐慌。许多人担心是不是跑路了,自己的钱还能不能拿回来。根据相关资料显示,涉及储户近百万人,存续资金高达上百亿。究竟是怎么一回事呢?银行存款是什么样的存在?以前我们

基金亏会倒扣钱吗(基金亏了会倒扣钱吗)
基金亏会倒扣钱吗(基金亏了会倒扣钱吗)

银行在我们老百姓的眼里是安全的象征。

但在最近,河南和安徽两地的一些村镇银行,开始出现了无法取款的问题,引起了大众的恐慌。许多人担心是不是跑路了,自己的钱还能不能拿回来。

根据相关资料显示,涉及储户近百万人,存续资金高达上百亿。

究竟是怎么一回事呢?

银行存款是什么样的存在?

以前我们也或多或少听说过,银行爆雷的事情,往往是这样几种情况:

一是银行工作人员私自操作,卖给我们的根本就不是银行的产品,而是他在外面接的私单。你的钱买了某个公司发的产品,安全没有保证,业内俗称“飞单”。

二是被误导。你以为你在存钱,实际上你买的是一个风险特别高的理财产品,一番折腾下来,本金损失严重。我们可以学习理财知识,通过仔细阅读产品说明,避免这种事情的发生。

但如果涉及的是“银行存款”,这问题就大了。

在我们国内的金融环境里,银行存款几乎是无风险的存在,也是银行最基本的业务。

如果要开办一家银行,首先要取得银行金融牌照,并且受到国家的严格监管。我们将钱存进银行获得利息,而银行就有了一个资金池,可以将钱拿去放贷,赚取利差,或者用钱去投资,赚取投资收益。

但银行经营的好坏和我们储户的存款利息没有什么直接的关系。不管怎么样也要保证我们的本金安全,并且按照约定支付利息。

所以,银行存款的收益相对来说是最低的。这也是我们用来换取安全所付出的代价。

除了银行存款以外,银行还可以发行理财产品,设立不同的风险等级,投到不同的资产上,供大家选择。本金和收益都不保证,高风险高收益。

理财产品亏点钱什么的,并没有特别出乎意料。但银行存款的性质就不同了,出了事,它会动摇我们对银行的根本信心。

但是先不要慌张,我们国家有银行存款保险制度。正规持牌的银行机构,假如破产,每个储户50万以内的银行存款,可以得到100%的赔偿。

如果你存的钱超过了50万,那么只有50万是能够保证的,剩余部分要看银行清算之后能够拿回多少。

基金亏会倒扣钱吗(基金亏了会倒扣钱吗)

这也是为什么之前给朋友推荐银行存款的时候,反复强调一家银行的钱不要超过50万的原因。

曾经的网红“互联网存款”

这次相继出现“无法取钱”的银行,你可能连名字都没听说过,比如河南涉及的四家银行,禹州新民生村银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行和开封新东方村镇银行等,都是村镇银行。

但神奇的是,存钱的人大多数都不是村里的居民,而是遍布全国各地,他们甚至都不知道这家银行在哪里。主要是通过度小满、京东金融、天星金融(原小米金融)等一些互联网平台存入的。

这就是曾经风靡一时的“互联网存款”。现在我们几乎已经很难看到了。但在几年前,各大互联网巨头都在布局,瓜分这一块的蛋糕。

我也买过不少这类的产品,收益比传统的银行存款高。存同样的期限,收益往往能高出1%-2%,灵活性也好,随存随取。

在“余额宝”这一类的货币基金跌下3%的神坛之后,不得不说,互联网存款真香。

我们最熟悉的银行,往往是工行、农行、建行、中行等这些国有大银行,背景雄厚,网点遍布全国各地。另外还有民生、招商、浦发等等,一般来说网点多,说明这家银行的业务做得大,反过来也会增加群众的信心,把钱存进去,良性循环。

而地方的小银行就不同了。一方面他们没有那么多的预算去做品牌建设,提高银行知名度,也开设不了太多的网点。另一方面,为了和大银行抢客户,它们也要拿出更有吸引力的利率,这样就导致了银行的利润相对薄弱。

我们存的钱就是银行的生命线,它是所有业务的原材料,原材料越多,经营得越好,利润越高,银行才能发展壮大。

可以看出,小银行哪哪都是劣势,直到搭上“互联网+”的风口,由互联网金融平台提供流量,小银行更有竞争力的存款利息吸引客户,格局转变了。

这已成为了体量较小的金融机构,华丽翻身的重要契机。

比如说曾经名不见经传的天弘基金公司,和支付宝合作,打造了余额宝这款产品,上亿的用户买买买,直接把天弘基金送上了基金公司的王座,成为行业的No.1。

小银行和互联网平台带来的“互联网存款”,在给用户带来更多存款收益的同时,也让互联网的流量得到了转化变现,可谓是双赢。

随着用户规模的高速增长,存款资金越来越大,其中的风险却在慢慢积聚……

地方小银行的困境

2021年1月,国家出台了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项通知》,其中规定商业银行存款产品不能再通过互联网平台销售。

它们的存款产品依然可以卖,但只能通过自己的平台,这又让小银行回到了原来的困境。

它们需要增加技术团队,去搭建自己的网络系统,APP、小程序、官网、服务号等等,以及日常的运营维护。

同时还需要投入人力和成本,去做自己的品牌宣传和营销活动,否则银行根本就没人知道,也不会有人使用APP、小程序,吸收存款变得很难。

而以前这些事情可以轻松地嫁接到互联网平台上,借助平台的背书,省去了大量的流量和营销费用。

银行也是要盈利的,这让原本就不丰厚的利润雪上加霜。

小银行的经营风险,也是国家监管层决定出手管制的主要原因,主要来自两个方面。

第一是产品设计,如果你曾经接触过互联网存款,可能经历过它们的变迁史。最开始的产品高达4%~5%的收益,并且可以随存随取。

我们都知道存银行,时间越长收益会越高。因为银行拿到我们的定期存款,能够更方便地去放一些长期的贷款。

既要保证高收益,又要保证灵活性,看起来是矛盾的。这个问题怎么解决呢?

简单来说,原理是这样的。我们存入的都是长达几年的定期存款,假如中途提前取出,银行会用资金垫付,把前面的利息结算给你。如果有其他人存入同样的产品,就可以顶替你,相当于原来那笔存款没有动,只是换了个人享受后面的利息。

这个过程由银行自己在后台去做匹配。只要有人出有人进,可以维持资金池的稳定,就不太会影响银行的放贷。

当然,这是理想的情况。一旦中间断档,出的人多于进的人,资金池变小,银行没有那么多钱去放贷,影响了银行的利润,假如不能覆盖需要支付给用户的利息,产生亏损,银行的风险就升高了。

所以后来的产品,也改变了更多的规则。比如有靠档计息的产品,达到一定的天数,按照一定的利息。还有提前取出,要按活期重新计算收益,如果之前发的利息多了还要倒扣回来……

第二是经营能力,看完前面介绍的互联网存款的产品设计原理,我们大致就了解了其中的难点。

如果是一家资本雄厚的大银行,从财力和人力两方面,都能更好地运作,从而避免亏损,并且银行的交易管理系统也更稳定。这次的银行风波,正是从4月底用户发现银行系统交易报错,开始发酵的……

一旦用户丧失了信心,产生了恐慌,就会引发银行的挤兑风险,对小银行来说几乎就是致命的。

所有人都争先恐后地想把钱取出来,不仅系统会承受更大的压力造成崩溃,银行一时间也无法兑付全部的资金,这意味着银行需要把所有的外放资金全部收回,损失收益,甚至因违约损失部分本金,导致入不敷出。

对这些小银行来说,如果不挤兑,缓缓也就能过去。但可惜,存银行的大多数人,本来就是一些风险承受能力非常低的投资者,只要有个风吹草动,原本就不多的信心更是荡然无存,足以摧毁小银行。

如果你以前不知道,通过这件事情可以明白,银行原来是可以倒闭的。好在他们买入的是存款产品,受50万存款保险制度的保护,静待程序妥善解决。

小银行曾经的辉煌一去不复返,未来不会有那么多的用户存钱,风险会相对小一些。

把风险释放出来是好事,可以引导市场变得更加规范。不过不论是大银行还是小银行,收益不可避免地会越来越低。

我依然还是会根据需要选择存一些小银行,但有几条原则是一定要遵守的。

选择不同城市,不同银行,分散存款。

单家银行存款不要超过50万。

认清是“存款产品”,并且有“存款保险制度”保障,不要买错其他理财或基金等产品。

作者:我是朱舟,理财规划师,投资人,擅长用理财思维,经营生活。

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