买房贷款多少年最划算,买房贷款多少年最合?

买房贷款多少年最划算

房子是每个家庭的大事,尤其是面对巨大的购房压力时,贷款购房也成为人们的一种优选方式。一般贷款年限越长,要付的利息越多;而贷款年限短的话,每月还款额就高,生活质量就没有保障。所以选择正确的贷款方式和合适的贷款年限尤为重要。这篇文章钱谷子就和大家分享下买房贷款多少年最划算买房贷款多少年最合?

 

第1:还款期限选择要适当

很多人贷款购房时,觉得贷款利息高,就想贷款年限短一些,这样贷款的总利息会少点,但是贷款年限选择少,那么每月还贷的压力就大,一旦工作收入不稳定,那么房贷还款就成了问题。还有一种人,不想现在的日子过得紧巴巴,认为自己慢慢还款,因此贷款周期很长,似乎觉得每月还款压力减轻了,生活负担也就轻松了。但是贷款时间长了,自己的经济负担没了,又觉得房贷利息太多,想要提前还款。面临这样的纠结时,其实房贷还款的年限还要跟自己的实际收入、生活情况而具体对待。

如果是一个家庭的情况下,贷款30年或许合适,还款时间越长,月供少,这样留得多余的资金补贴家用。如果是单身,而且是月薪2万元高薪的单身,那么经济实力强 ,还贷能力也强,那么房贷还款期限可以选择短点。而实际上房贷的还款期限是和家庭的收入情况、家庭资产情况、房屋总价和个人的偿还能力来决定的。

一般的家庭选择贷款年限还要考虑借款人的资金成本。对于有投资渠道的人来说,长期贷款比较有利,可以将自由资金进行投资,投资回报足以偿还长期借贷并有盈余。比如持有资金(股票、债券等等理财产品)的收入率超过贷款利率时,则贷款期限越长越好。对于除了还贷以外没有做其他投资的人来说,还是首先考虑避免支出过多利息,应以中短期贷款比较合适。

总的来讲,对于收入率能超过贷款利率的人来说,期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。对于收入率低于贷款利率的人来说,期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。这里的收入率,是指长期来看,平均的年化收入率。对于收入高且稳定的人贷款期限越短越好。

 

第2:  月供多少合适

一般来讲,个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例最好控制在28%~35%,这样既不花费太多利息,也不影响家庭正常生活。

但是,考虑月供的资金时,应该注意以下几点:

1、房屋总价不能超过实际偿还能力

银行批准标准,个人的月供还款是在收入的50%以内。如果是单身没有家庭顾虑,那么可以承担月收入的50-60%。如果是结婚家庭,上有老,还准备要生孩子,那么建议控制在月收入的40-50%。总的来说,普通购房者的购房总价应该不要超过家庭总年收入的6倍,每月还款不要超过月收入的60%。

因此,购房选择月供多少钱时,一定要根据家庭的经济情况量力而行,毕竟生活中各种意外太多,比如孩子教育资金、生病之类的费用等等,因此,在考虑月供资金的时候,也需要给家庭一些充足的多余资金来缓和家庭生活。现在不考虑,一旦以后发生意外时,那房贷的月供不但成为负担,还影响正常生活。

2、个人能力的问题

每个人的职业不同,工作能力不同,赚钱能力便不同。有的人工作稳定,收入稳定,比如公务员,那么这类人群可以按照稳定收入预算合适的房贷月供资金。而有的人工作是打工,今天或许企业效益不错,过几天或许企业就业绩下滑导致收入降低,这样的风险也要考虑进去。对于工作不稳定的人群,房贷的月供多少,一定要给自己的资金空间,无论以后收入是否上涨,一定不要预算太满,否则一旦工作失业或者其他的影响,那么房贷还款就成为问题。

因此,每月的月供应该控制在你月收入的30%左右,因为你不但要考虑到贷款利率上升的因素,还要考虑到你收入减少的因素。此外,从避免风险角度,建议你在贷款购房时,最好预留出一年的按揭款。

 

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